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有60万存款该提还贷还是开公司全美善出殡

2019年07月05日 栏目:游戏

有60万存款 该提还贷还是开公司有60万存款 该提还贷还是开公司17:9 北国-半岛晨报 【大 中 小】【打印】【我要纠错】手里

有60万存款 该提还贷还是开公司

有60万存款 该提还贷还是开公司

17:9 北国-半岛晨报 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

手里没钱投资,烦恼;手里有钱投资,还是烦恼。

拿着钱,就得开始做一道道选择题。我是现在提前还贷呢?还是先创业?不少读者拨打本报或者发送电子邮件,希望能针对自己家庭具体的财务问题进行解答。本期创富周刊根据读者提供的家庭资料,请来理财师为其答疑解惑。

个案资料

张小姐,30岁。目前在一家外企担任中层领导,每年税后收入10万元。老公王先生35岁,在企业担任高层领导,每年税后收入20万元。两人社保均完善。经过十年的打拼,他们于去年十月贷款80万元购买一套100平方米的住房,贷款期限20年。除了房贷支出外,两人每人每月生活开支还需要5000元。

目前,夫妻俩约有存款60万元,老公王先生希望拿出这60万元来进行创业,和朋友一起开公司,预计公司从第二年开始盈利,初期每年盈利约10万元,然而随着央行的持续加息,两人对于这笔钱的用途发生分歧。张小姐希望用于提前还贷或者是购买理财产品,王先生还是希望能够用于开公司。

理财困惑:60万元是用于提前还贷还是购买理财产品或者是用来创业?如果是购买理财产品,应该如何配置? 理财目标:希望明年能有一个孩子,并且购买一套在桃源附近的房子方便孩子上学,并给孩子准备足够的教育储备资金。

理财顾问

孙斌 建设银行大连西岗支行理财中心主管,国际金融理财师。

财务分析

1.从该家庭财务状况看,存款60万,自用住宅价值114万(根据七成比例推算得出),贷款80万,净资产达94万,年薪资收入30万,生活支出12万,房贷支出7.25万(依据贷款金额计算得出),年净储蓄10.75万,属于比较殷实富足家庭。

2.投资性资产配置单一,只有银行存款,收益率偏低,相对于目前通货膨胀率,实际上是负利率,即资产每天在缩水。

3.抵御风险的相应保障不足,虽然夫妻两人社保均完善,但仅仅依靠社保积累的养老金是很难保障有质量的退休生活,必须依靠理财收入来弥补。同时,一旦任何一人发生收入的现金流中断,将对家庭经济状况造成不同程度影响,而转移此类风险缺乏相应的保险保障。

理财规划

1保险规划

在前面的家庭财务分析中已经提到,一旦家庭中任何一人发生收入的现金流中断,将对家庭经济状况造成不同程度影响,从而影响家庭理财目标的实现,因此必须通过购买保险产品将此类风险进行转移。究竟买多少保险,一般采用遗属需要法,即考虑一旦某人出现意外,出现现金流中断,其遗属生活费用、教育金及负债等所需要的现值保障,初步估算应为150万。其中张小姐50万,丈夫100万。可投保平安保险公司20年定期寿险,保费标准150元/年万元保额,年交保费22500元。具体计算:

所需保额=负债80万+十年生活保障60万+教育金8万=148万≈150万

保费总额=150×150=22500元

2生子在财务规划中的考量

张小姐希望明年能有一个孩子,假如明年能够生子,则以下因素在财务规划中应予以考虑:

产假及哺乳期实际薪资收入是否调减,规划中按70%调整,同时考虑生产费用1万。

孩子诞生后生活支出增加,每月按3000元调增。

孩子3岁上幼儿园,届时教育费用按每年平均24000元计算。

九年义务教育期间,学费免费,但杂费应适当考虑,届时九年平均年费按5000元预估。

高中三年按届时年费20000元预估。

大学四年按现值年20000元预估,学费成长率按4%计算,届时四年费 用分别为40516元,42137元,43822元,45575元。

考虑张小姐家境殷实,孩子如果有出国留学想法,经济能力是可以负担的,按留学学费现值20万计,届时三年费用分别是405163元,421370元,438224元。

3购房规划

七年后孩子上小学,为方便孩子上学,在桃源附近购房,由于是第二套房,无利率优惠,考虑到本身经济能力,可以自购,房价款80万。

投资规划

1选择购买理财产品

在进行投资前,首先应留出3个月备用金3万元,其余再结合风险承受能力进行合理配置,建议采取稳健型投资组合,股票型基金50%,债券型基金20%,银行理财产品10%,定期存款10%,国债10%.

股票型基金可选择华宝多策略、华夏大盘、富国天益等;债券型基金可选择建信稳定增利,宝康债券等;银行理财产品可选择建行“利得盈”。

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